银行工作人员职务犯罪致储户受损的赔偿责任
沈庆中

　　　　随着我国社会主义市场经济的建立和发展，金融机构的作用日益突出，金融的秩序与安全也日益受到社会的关注。当前，金融领域内的犯罪多种多样，而银行工作人员的职务犯罪便是其中较为突出的一种。银行工作人员利用职务便利进行犯罪活动常常会造成储户的财产损失。此种财产损失应由谁承担赔偿责任，是司法实践中必须正确解决的问题。
一、银行工作人员职务犯罪的含义与特点
　　银行工作人员职务犯罪，是指银行工作人员利用职务上的便利，违反国家有关金融法律法规，破坏金融秩序，依法应受到刑罚处罚的行为。它有以下特点：
　　1?犯罪的主体为银行工作人员。这种工作人员应为直接从事银行业务的管理人员与业务人员。前者如行长、副行长、主任、副主任等，后者如信贷员、会计、出纳等。不从事银行业务的勤杂工、保安等不属此列，即使构成犯罪，也不属于银行工作人员职务犯罪。
　　2?犯罪行为利用了职务上的便利。即利用了从事银行存储、信贷、转帐等业务活动的便利条件从事犯罪活动。否则，所构成的便不是职务犯罪。
　　3?违反国家金融法律法规。此类犯罪，都是以违反国家金融法律法规为前提，如果严格遵守了国家金融管理的法律法规，就不可能发生此类犯罪。
　　4?犯罪不仅侵害了国家的金融管理秩序，还可能侵害银行储户的财产权利。
　　并非所有的银行工作人员职务犯罪都会产生对储户的民事赔偿问题。有的银行工作人员职务犯罪，并不直接造成储户的财产损失，便不存在民事赔偿问题，如银行工作人员在金融业务中收受贿赂，依照刑法163条，公司、企业人员受贿罪处理的犯罪，便不一定直接造成储户财产损失。实践中最常见的造成储户财产损失的银行工作人员职务犯罪有以下几种情况：
　　(1)银行工作人员以伪造的存单(包括伪造印鉴的存单)交付储户，实际并未将储户钱款存入银行，从而非法占有储户财产。
　　(2)银行工作人员利用职务便利，提取、转移储户帐上的存款。
　　(3)银行工作人员不按章办事，疏忽大意，未严格审查，使得储户存款被人冒领。
　　(4)银行工作人员在储户取款时故意以假币交付储户，从而侵占储户的财产。
　　(5)银行工作人员以牟利为目的，采取吸收客户资金不入帐的方式，将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失。
二、银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的赔偿责任
　　一旦银行工作人员的职务犯罪行为给储户存款造成财产损失，犯罪分子应承担刑事责任是不言而喻的，而此时又应由何者承担民事赔偿责任，则并非众口一词。在实践中，有一种观点主张这种赔偿责任应由犯罪分子自己承担，而不应由银行承担。其主要理由为：
　　第一，银行工作人员的犯罪行为并非银行授意，纯为其个人行为，不代表银行的意志。
　　第二，银行工作人员的犯罪行为不仅侵害了储户的利益，也同时侵害了银行利益，银行同时也是受害者。
　　第三，银行对其工作人员的犯罪行为所造成的财产损失主观上并无过错。
　　第四，银行工作人员的犯罪行为超出了其工作职权范围，并非正当的职务行为，是银行本身所禁止的。
　　对以上观点，笔者不敢苟同。笔者认为，银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的，理应由银行承担对储户的赔偿责任。在此后，银行可以向犯罪分子行使追偿权。作为储户，有权直接向银行行使赔偿请求权而无须向犯罪分子个人追偿。在这里，存在内外两个层次的责任，外部责任应由银行承担，内部责任则由犯罪人承担。银行不能以其内部人员的责任抗辩外部责任。笔者认为应由银行承担对外责任的理由在于：
　　1?只要银行工作人员所为的是职务犯罪，则储户存款活动的对方当事人便为银行而非犯罪分子个人。既然在这一关系中享受权利、承担责任的主体为银行，储户在权利受到侵害后当然也应向银行主张权利而不是向其内部工作人员个人主张权利。
　　2?银行工作人员的职务犯罪活动，是在具备银行工作人员的身份并在从事银行业务过程中进行的，其身份来自于银行的认可，职权来自于银行的授予，对外代表着银行。从储户的方面看，银行工作人员的业务活动就是银行的活动，故其行为后果应由银行承担。
　　3?银行本应妥善履行职责与义务，采取各种措施保证储户的权利，包括加强内部管理、教育与监督。储户财产受到其内部工作人员职务犯罪行为的侵害，说明银行履行职责与义务不够充分，可推定其有过错，至少在对工作人员的选任、教育、管理、监督上有过错。银行对其工作人员职务犯罪行为造成储户财产损失负赔偿责任，也是其过错行为的必然后果。
　　4?由银行对外承担赔偿责任，有利于无辜的储户得到合理补偿，有利于金融的安全，同时也可以使银行更加审慎地履行职责，树立良好的信誉。
　　银行对储户承担的赔偿责任应有两种性质，一种是违约赔偿责任，一种是侵权赔偿责任。如果储户存款已存入银行，或者储户持有足以证明其与银行存在存款关系的凭证(如存单、存款合同、对帐单等)，则银行与储户为合同关系。此时如果储户存款遭受到银行工作人员的职务犯罪侵害，便可认定银行未妥善履行合同义务，应承担违约责任。另一种是特殊的侵权赔偿责任。即法人对其工作人员履行职务致人损害所负的赔偿责任。在储户钱款未存入银行前，或储户未持有足以证明银行与其存在存款关系的凭证时，若银行工作人员采取职务犯罪手段侵害储户钱款(如银行工作人员用假的存单交付储户，然后将储户钱款进行帐外经营)，银行承担的便不是违约责任，而是特殊的侵权责任。这种侵权行为包含于银行工作人员职务犯罪之中，虽为个人所为，但由于是执行职务过程中的行为，赔偿责任理应由银行承担。执行职务可以看作是一种代理行为，而代理行为的后果应由被代理人承担。
三、认定银行对储户赔偿责任应注意的问题
　　无论要求银行对储户承担前述违约赔偿责任或侵权赔偿责任，都须具备一个前提条件。这就是：银行工作人员给储户造成损失的犯罪活动属于职务犯罪，是利用了职务便利进行的，否则便纯属其个人行为，与银行无关。
　　在确定银行的赔偿责任时，要区分违约责任或侵权赔偿责任而分别着重审查以下两点：(1)若要银行承担违约责任，必须审查有无足以证明银行与储户之间存在真实存款关系的证据材料；(2)若要银行承担侵权责任，则必须审查有无可以使储户足以相信银行工作人员代表银行从事业务活动的证明材料与相关因素，如工作证、介绍信、银行营业场所等。如果没有一定的证明材料或因素足以使储户认定银行工作人员从事职务活动，则是储户认识的错误，此时他只能向犯罪的个人主张赔偿请求权，而不能向银行主张权利。
　　在实践中，认定银行工作人员是否代表银行活动，可以从以下因素考察：(1)场所。银行工作人员在银行的营业场所内从事业务活动，理应看作是代表银行从事的职务活动，有时即使是非银行工作人员在银行的营业场所内实施犯罪，如以假存单骗储户钱款，银行也应承担责任。因为非银行工作人员进入银行营业场所(如柜台内、主任办公室等)，只有在与银行工作人员勾结时才可得逞，实际上银行工作人员是共犯，这时银行也有过错。何况，储户在此种情形下无法判别其不是银行工作人员。(2)印鉴。银行应对其真实印鉴承担法律责任，如果银行工作人员在从事非法揽储等犯罪活动时使用了银行的真实印鉴，则银行应对所造成的损失承担赔偿责任。(3)工作证或介绍信。银行工作人员凭真实的银行工作证与介绍信开展业务活动时从事的犯罪，银行应承担责任。
　　在以下情况下，银行则不承担赔偿责任：
　　1?犯罪分子系通过假冒银行机构或假冒银行工作人员的方式，或者盗用银行证明文件犯罪，造成储户财产损失的，不应由银行赔偿。
　　2?银行工作人员不以银行名义进行活动，而是从事非职务犯罪造成储户财产损失的，应由其个人承担。
　　3?银行工作人员未经银行授权，持伪造的银行证明文件(印鉴为伪造的)代表银行外出从事业务活动，将储户钱款占为己有或非法进行帐外经营，造成储户财产损失的，不应由银行承担赔偿责任。
　　另外，储户自身有重大过错的，亦可减轻或免除银行的赔偿责任。如有的储户自己将存单交给他人引起冒领；还有的储户为图高额利息与银行工作人员共谋将资金非法拆借，造成了财产损失，便不能一味要银行承担赔偿责任。
　　(作者单位：江西省高级人民法院)






　

我国刑事、民事、 行政三大诉讼制度均确立了时限制度,以利于诉讼的快捷、有序运行,及时、有效地 保护国家、公共利益和公民、法人及其他组织的合法 利益。 诉讼中的时限及逾期责任因对象不同可分为以 下三大类:
对当事人的时限。指当事人行使起诉、应诉、 答 辩、反诉、出庭、上诉、申诉、委托代理人或辩护人、申请执行等诉讼权利的时间限制。逾期则丧失相应权 利。如诉讼时效、法定的起诉、答辩、反诉、 上诉、 申诉、申请执行期间以及人民法院指定的举证、开庭、委托事宜时限等,当事人必须在相应期限内使用有关诉 讼权利。若不在法定期限内行使起诉权,就失去了胜诉的可能性;若不按人民法院指定的开庭时间参加庭审或 中途无正当理由退庭,可引起按原告撤诉处理或缺席判决的法律后果;若不在人民法院指定的合理期限内提供 证据,就有可能承担不利的诉讼后果。
对必须参与诉讼的其他诉讼参加人的时限。 指对 必须参加诉讼的证人、鉴定人、勘验人、翻译人、 代 理人、辩护人等所指定到庭的时间等时限,由人民法院根据案件实际需要灵活指定。被指定人逾期不到庭,将 使案件审理活动不能正常进行而往往不得不予以延期。被指定人自身的逾期责任则法无明确规定,即逾期不到 庭并不承担任何处罚责任。这在实践中导致了证人随意不出庭或拒绝出庭作证等不利于审理活动的现象,有待于立法及司法解释进一步完善。
对司法机关的时限。主要指司法机关的办案期限 和诉讼中所采取的强制措施的时限。后者包括对人的 取保候审、监视居住、拘传、拘留、逮捕为法定期间, 有严格时限。如民事、行政诉讼中对妨害诉讼的行为 人所处的司法拘留为15日以下,而且对同一妨害诉讼的行为不得连续适用;刑事诉讼中取保候审期间最长不超 过12个月,监视居住期间最长不超过6个月等。对财产的强制措施中,除冻结银行存款有法定6个月期限、 至多延长一次的规定外,其余均由司法机关根据案件实际 情况需要灵活确定。如果司法机关在办案中超越了上 述期限,应承担什么责任呢? 根据我国国家赔偿法的规 定,司法机关对人的错误拘留、逮捕或违法对财产采取 查封、扣押、冻结等措施,以及人民法院在民事、行政诉讼中采取对妨害诉讼的强制措施、保全措施,造成损害的,应当承担赔偿义务。那么在诉讼中的强制措施超 过法定时限,属违法和错误,只要造成了损害,就必须承 担赔偿义务。这一方面的逾期责任是清楚的
而对于司法机关的办案期限(包括公告、送达、作出裁决等各种具体时限)来讲, 其逾期责任则无明文规 定。对刑事案件,刑事诉讼法规定: 公安机关应在对犯罪嫌疑人逮捕后2个月内侦察终结,案情复杂的可延长1 至4个月, 特别复杂的由最高人民检察院报请全国人大 批准延期;人民检察院审查起诉的期限一般为1个月,重 大、复杂案件可延长半个月;人民法院审理公诉案件的 第一、二审期限均为一个半月;重大案件可延长一个月; 若一审适用简易程序,那么案件应在20日内审结; 人民法院按审判监督程序决定提审、再审的案件,应在3至6个月内审结。对民事案件 ,人民法院一审结案期限为6 至12个月内(普通程序)或3个月内(简易程序), 二审结 案时限为三个月内(判决案件)或30日内(裁定) 案件。 对特别程序、监督程序、督促程序、 公示催告程序、 企业法人破产还债、执行程序等也均有具体规定。对行政案件,人民法院一审结案时限为3个月内,二审结案时限为2个月内,需延长的均由高级人民法院批准,若高级法院一审,则由最高法院批准。